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对信贷员设置3个等级

未知 2019-07-08 21:55

  自2011年开业以来,北京顺义银座村镇银行依托主发起行——台州银行的企业文化和商业模式,坚持差异化定位、特色化服务、精细化管理,为小微客户提供全方位的金融服务。

  截至2019年6月末,该行资产总额95亿元,各项存款余额84亿元,各项贷款余额43.8亿元,贷款户均约75万元。其中500万元以下的贷款户数占比98%,余额占比79%;100万元以下的贷款户数占比78%,余额占比31%。

  为做好小微金融服务,北京顺义银座村镇银行践行“与客户做朋友”的社区银行商业模式,贴近客户,时刻关注客户需求,确保信贷资源对目标群体的精准投放。与此同时,该行践行“简单、方便、快捷”的服务理念,高效服务小微企业。

  具体来看,在产品设计上,该行一方面立足于小微企业贷款需求“短、频、急”的特点设计产品;另一方面,根据客户的资金与经营情况,设计合理的信贷方案,灵活搭配额度、担保、还款方式。为解决小微企业担保难问题,该行还大力发展保证类及信用类贷款。据了解,信用类贷款及保证类贷款客户户数在该行占比达70%,有效解决了小微企业担保难问题。

  在服务流程上,该行依托主发起行的技术实力,推进数字化转型,创新推出一站、一平台、一中心的“三个一”模式。其中,“一站”即客户服务移动工作站,“一平台”即大数据平台,“一中心”即后台作业支持中心,“三个一”模式建立起前端批量获客、中后台集中作业的“半信贷工厂”模式,提供线上申请、移动办贷、电子签约等服务,在流程上实现线上线下智能化、融合化,提升了客户体验与业务效率。

  该行全面推广50万元以下永续合同的使用,通过优化借款合同,实行续贷免签,使借款人在续贷时免去重新签订合同的环节,实现小额借款“一次签约、自动延续”。自2018年4月份启动至今,该行共签订超千笔永续合同。

  为满足小微企业日趋多样化、综合性的金融需求,该行还围绕着“一圈、一链、一居”,找准商圈、深入产业链、深扎村居,从而提升对小微客户服务的效率,提升专业化水平和风险控制能力。

  为强化小微金融服务风险防范,北京顺义银座村镇银行在实践中摸索形成了 “下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”的“十六字”风险防控口诀,以及“三看三不看”的风险识别技术,即不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理。

  该行还从风险文化、问责追责制度、客户准入管理、风险识别技能等方面进一步构建风险管控体系。

  该行先是建立了良好的风险文化,筑牢风险防控根基。“我们把对员工的廉洁要求放在第一位,着力营造‘廉洁、诚实、高效’的信贷文化,让‘信贷资产质量是第一生命线’的理念深植每位员工,使每一位员工建立起强烈的、高度负责的风险意识,最终转化为防范风险的自觉行动,这是我行能够很好地控制风险的根本所在。” 北京顺义银座村镇银行相关负责人说道。

  其次,明确问责体系和责任追究制度。上述负责人表示,每一笔贷款都有明确的责任人,发生不良后即由风险管理部门牵头开展责任认定,并按性质、金额和风险程度迅速作出责任追究和实施处罚。不过,该负责人也表示,信贷人员可按当年业绩规模给予一定比例的不良容忍。“我行设立差异化考核制度,设置不同业务产品、不同责任类型的不良容忍率,容许一定范围的小微企业不良资产存在,对不良资产的问责不搞一刀切。”

  第三,该行强化客户准入管理,坚持客户负债与其生产、经营管理水平相适应,主张不盲目跨界、多元化扩张,也不过度负债经营。“我们认为,银行过度授信会害人也害己。除了从客户准入阶段就规避高风险客户,我们还注重对重点行业风险的研究,开展深入的行业分析。”

  最后,该行搭建风险识别技能分级体系,实现授信人员风险技能等级与所服务客户复杂程度的对应,确保授信人员履职能力符合不同层级客户对信贷技能的要求。据了解,该行对贷款审批人员设置了8个等级权限,对信贷员设置3个等级,规定其办理业务的权限。每一级较高技能等级都要在之前基础上,通过严格的培训和实践检验后,方可向上晋级,获得更大的业务处理授权。同时,还会根据人员实际情况动态调整授权权限,每年进行年检。

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